「資産形成は30代からでいいや…」
そう思っていませんか？
実は20代こそ、少額でも“時間”を味方にできる黄金の期間です。
20代で大切なのは、
- 無理に我慢して貯めるのではなく、仕組み化して自然にお金を残すこと
- まずは“守り”（生活防衛資金）を固めてから、安心して“攻め”（投資）に進むこと
この記事では、その流れを 8つのステップのロードマップ として紹介します。
順番に実践していけば、誰でも無理なく「貯める・増やす」の基盤を作れますよ！
✅ STEP1：家計簿をつけてお金の流れを把握する
資産形成の第一歩は、自分のお金の流れを知ることです。
「なんとなく貯金してるけど、毎月どれくらい使ってるか分からない…」
そんな状態だと、投資どころか節約もうまくいきません。
💡 ポイントは“続けられる仕組み”を作ること。
アプリを使えば、自動でクレカや銀行口座からデータを取り込んでくれるのでラクに続けられます。
📌 おすすめのやり方
- 家計簿アプリ（マネーフォワードなど）を活用
- 最低限「収入・固定費・変動費」だけ把握すればOK
- 細かすぎる分類は続かないので無理しない
家計簿って細かくつけるのが大変そうです…
アプリに任せて“ざっくり把握”すれば大丈夫。大事なのは続けることです！
✅ STEP2：現金払いからキャッシュレスへ
資産形成のコツは、日常生活の“当たり前”を少し変えることです。
現金払いからキャッシュレス（クレカ）に切り替えるだけで、
✅ ポイント還元で実質的に節約
✅ 支出の記録が自動化され、家計管理がラク
という2つの効果が得られます。
📌 おすすめのやり方
- メインのクレカを1枚決める（例：エポスカードなど）
- 必ず家計簿アプリと連携させて「使った額を見える化」
クレカだとつい使いすぎちゃいそうで不安です…
上限を設定しておけば安心です。むしろ支出が自動記録されるので“使いすぎ防止”にもなりますよ！
詳しくは、こちらの記事で解説してますよ！
✅ STEP3：無駄な固定費を削減する
資産形成で一番効果が大きいのは、毎月の固定費を下げることです。
一度見直せば、その効果がずっと続くのがポイント。
📌 見直すべき代表的な固定費
- スマホ代
→ 格安SIMに替えるだけで月数千円の節約 - 保険
→ 不要な民間保険を解約、シンプルに - サブスク
→ 使っていないサービスは解約
例：スマホ代を月3,000円下げられたら？
1年で36,000円 → 10年で36万円。
浮いたお金を投資に回せば、さらに大きな差になります。
小さな節約だから効果なさそうに思えます…
固定費の削減は“積み重ね効果”が大きいんです。毎月必ず払うものだからこそ見直す価値がありますよ！
詳しくは、こちらの記事で解説してますよ！
✅ STEP4：生活防衛資金を最低1ヶ月分は貯める
投資を始める前に欠かせないのが、万が一に備える資金＝生活防衛資金です。
突然のケガ・病気、仕事のトラブルや引っ越し…。
そうしたときに「現金がない！」となると、投資どころではありません。
📌 どのくらい必要？
- 最低1ヶ月分の生活費（家賃＋食費＋光熱費など）
- できれば ２〜３ヶ月分あると安心
- 普通預金などすぐに引き出せる形で持つ
💡 ポイント
投資資金と生活防衛資金は“別財布”で考えること。
安心のクッションがあるからこそ、投資にも落ち着いて取り組めます。
やっぱり投資はできるだけ早く始めた方がいいんじゃないですか？
焦って全部投資に回すのは危険です。安心のバッファを作るのが先ですよ！
✅ STEP5：ネット証券で口座を開設する
資産形成を始めるには、まず証券口座が必要です。
中でもおすすめは DMM株。
📌 DMM株をおすすめする理由
- 取引手数料が0円（国内株式）
- スマホアプリがシンプルで初心者にも使いやすい
- 最短即日で口座開設できる
💡 ポイント
証券口座は「早く開設して慣れる」ことが大事。
投資の第一歩は“口座を作ってログインする”ことから始まります。
証券口座の開設って難しそうで不安です…
DMM株は初心者でも使いやすく、口座開設もカンタン。まずは作ってみるところから始めましょう！
DMM株の口座開設は、こちらの記事で詳しく解説してますよ！
✅ STEP6：新NISAを活用して積立投資を始める
証券口座を開設したら、次は 新NISAをフル活用 しましょう。
投資で得た利益や配当金が 非課税 になる、20代にとって最強の制度です。
📌 新NISAのポイント
- 年間投資枠は 最大360万円（成長投資枠＋つみたて投資枠）
- 投資で得た利益・配当が 非課税
💡 ポイント
20代の強みは「時間」。
少額でもコツコツ積み立てれば 複利の力 で将来大きな差になります。
今はお金があまりないので、新NISAはまだ早いんじゃ…？
1,000円からでも積立できます。大事なのは“今すぐ始めて続けること”ですよ！
✅ STEP7：VYMに投資して配当と成長を両取り
新NISAの成長投資枠では、高配当ETF にも投資できます。
その代表格が VYM（バンガード・米国高配当株ETF） です。
📌 VYMの特徴
- 年4回配当があり、不労所得の実感を得やすい
- 財務が健全な大型株を中心に組み込んでいるため、比較的安定感がある
- 高配当ETFの中では株価の成長性も期待できる「バランス型」
💡 ポイント
配当金が定期的に入ることで、投資を「続けるモチベーション」になりやすいです。
株価の上下に一喜一憂せず、長期で保有することが前提になります。
SPYDとかHDVじゃなくてVYMがいいんですか？
はい。VYMは“配当＋株価成長”の両方を狙える王道ETF。初心者が安心して長期保有するなら最適ですよ！
VYMについて、こちらの記事で詳しく解説してますよ！
✅ STEP8：副業で収入源を増やす
資産形成を加速させたいなら、収入の柱を増やすことが効果的です。
節約や投資だけでは限界があるので、副業でプラスのキャッシュフローを作りましょう。
📌 おすすめの副業例
- SNS発信
→ 広告収入やアフィリエイトにつながる - 動画編集・デザイン
→ スキルを磨きながら収入UP - デリバリー・軽貨物ドライバー
→ 即金性があり始めやすい - クラウドソーシング（ランサーズ・ココナラ）
→ 空き時間に稼げる
💡 ポイント
本業の収入＋副業収入を合わせて投資に回せば、複利の力が何倍にも働く。
20代は時間がある分、スキル習得型の副業に挑戦するのもおすすめです。
副業って難しそうで、何から始めればいいのか分かりません…
まずは小さく“月1万円を稼ぐ”ことを目標にするといいですよ。そこから投資に回せば、将来の資産形成が一気に加速します！
✅ まとめ｜20代は「時間」を味方につけよう
資産形成は一気にやる必要はありません。
基礎 → 守り → 投資 → 収入UP の順で進めれば、誰でも着実に成長できます。
📌 8つのステップおさらい
- 家計簿をつける
- 現金払いからキャッシュレスへ
- 無駄な固定費を削減する
- 生活防衛資金を最低1ヶ月分は貯める
- ネット証券（DMM株）で口座を開設する
- 新NISAを活用して積立投資を始める
- VYMに投資して配当と成長を両取り
- 副業で収入源を増やす
20代は“少額でも時間をかけられる”のが最大の武器です。
今日から一歩ずつ進めれば、10年後には大きな差になりますよ！
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