「その高金利、往復の為替コストで消えてませんか？」MUFG銀行
しかも外貨預金は預金保険（ペイオフ）の対象外です。辞書サイト+1
初心者さん
え…“預金”ってつくのに保険が効かないの？
先生
外貨預金は保護外。さらに為替スプレッドは片道×2＝往復でかかる。まずは“目的とコスト”を冷静に確認しよう。
この記事でわかること
- 外貨預金が“やめとけ”と言われる3つの根拠
- よくある誤解と、銀行キャンペーンの見え方
- 代替策
- 初心者でも失敗しにくい判断フロー＆チェックリスト
先生
目的→往復コスト→守りで○が3つ揃ったら前へ。1つでも×なら立ち止まろう。
外貨預金が「やめとけ」と言われる3つの理由
1) 為替手数料（スプレッド）が往復で効く
- 大手では米ドル片道25銭が一般的。買いで＋／売りで−の差が乗る＝往復で実質2倍のコスト。MUFG Bank+1
- レートが動かなくても、手数料だけで元本割れスタートになりやすい。MUFG Bank
初心者さん
片道50銭って小さく見える…
先生
1万ドルで約5,000円、100万円換算でも約3,300円が往復スプレッドで消えるよ
2) 預金保険の対象外＝“最後の守り”が薄い
- 外貨預金は保護対象外と公的機関が明記。破綻時は金融機関の財産状況に応じた弁済になる。dic.go.jp+1
- 金融庁資料でも、どの預金が保護されるかの区別が示されている。外貨は円預金と同様には守られない点に注意。金融庁
先生
預金の名前に油断しない。保険の効き方を先に確認！
3) 金利だけでは埋まらないことが多い（為替リスク）
初心者さん
高金利って聞くと得しそうだけど…
先生
金利−（往復コスト＋為替のブレ）で見る。総合点が大事だよ。
目的→往復コスト→守りの3チェック。
どれか×なら、次のパートで出す代替策を検討しよう。
目的別：外貨預金の合理的な代替策（VYM活用）
1) 通貨分散しつつ“配当”も欲しい
- VYM（米国高配当ETF）
米国株の高配当銘柄に分散。配当＝ドル建てで入るので通貨分散＋インカムを同時に狙える - 配当は米国10%源泉＋国内課税あり／株価下落リスクもある点は理解しておく
ただNISA制度を活用すれば国内課税は免除できる
先生
外貨＝外貨預金の代わりに、外貨エクスポージャ＝VYMという発想もアリ。
2) 為替のブレを抑えたい（短期で使い道がある）
- 一括購入は避ける
VYMも分割購入（ドルコスト）で為替と株価のブレを平準化 - 期日が近い“旅行費の外貨確保”のような目的にはVYMは不向き（価格が動くため）
先生
短期用途の外貨現金確保にはVYMを使わない。投資は“使うお金”ではなく“増やすお金”で。
3) キャッシュで少しだけ外貨を持ちたい（超少額）
- VYMをサテライトで少額：総資産の5〜10％以内を目安にスタート
- 年1回の配分見直し（リバランス）で持ちすぎを防ぐ
先生
少額×積立×年1点検——これが初心者の基本形。
ミニチェック（買う前に3問）
- 目的は？
（通貨分散＋配当／短期用途？→短期ならVYMはNG） - 往復コストは？
（証券会社の為替スプレッド＋売買手数料・信託報酬を確認） - 守りは？
（価格変動・減配リスク・課税の理解／生活費には手を付けない）
先生
通貨分散＋配当をVYMで、“短期外貨ニーズ”は投資で賄わない。目的で器を分けるのがコツ。
はじめ方3ステップ（VYMで通貨分散＋配当）
① 目的をハッキリ決める
- 例：「毎月の固定費の一部を配当でまかなう」
- 例：「全体の5〜10％だけドルにしておく」
（通貨を分けてリスクを分散）
② 金額と買い方を決める
- 少額スタート（無理のない範囲）
- 分けて買う（毎月など）＝値動きのブレをならす買い方
- 生活費や急な出費に使うお金は絶対に使わない
③ ルールを作って続ける
- 毎月いくら買うかを固定
- 年1回だけチェック
（持ちすぎたら少し売って整える＝リバランス） - 配当の使い道を先に決める
（電気代に充てる、予備費に回す など）
よくある勘違いQ&A
- Q“高金利”って書いてあるし得だよね？
- A
金利だけじゃ決めない。“金利−往復コスト−値動き”で見る。
- Q少しでも早く増やしたいから一括で買う！
- A
分けて買うが基本。ブレをならせるよ。
- Q来月ドルが必要。VYMで用意してOK？
- A
NG。短期で使う外貨は、値動きが小さい方法で用意して。
- Q配当はどう使えばいい？
- A
固定費にあてると続けやすい。“電気代に回す”など使い道を先に決めるとブレない。
まとめ：外貨預金は目的次第。短期はNG、長期の通貨分散はVYMでOK
- 外貨預金はコスト重・保護薄でつまずきやすい
- 短期で使う外貨は値動きが小さい方法で用意（投資で賄わない）
- 長期の通貨分散＋配当はVYMを少額×積立でコツコツ
次にやること（3つだけ）
- 目的を一行で書く
（例：配当で固定費の一部を払う） - 月いくら買うか決める
（無理しない額／分割で） - 年1回だけ見直す
（持ちすぎたら整える）
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